学びのため、気分転換のため－と時には必要な借金。
計画的に借りていても、想定外のことが生じ、返済が思うようにいかないことがあります。
一時的なものなら、ファイナンシャルプランナーなどのアドバイスによる家計の見直しで乗り切ることがでさるかもしれません。
しかし、借金返済のための借金、俗にいう自転車操業の多重債務状態では、弁護士あるいは司法書士の専門家による相談が必要になります。
相談内容応じての最善な債務整理をアドバイスしてもらえます。

債務整理には、大きく分けて三つの方法があります。それぞれメリット、デメリットがあります。

①任意整理…借り手と貸し手で話し合って解決する方法｡債務を減額させる効果は低い。

②民事再生（個人再生）･‥裁判所を通して債務を減額してもらう手続き。一定の条件を満たせば、住宅、車を手放さすに手続きができ、債務を大幅に減額できます。

③自己破産…裁判所を通して、債務を免除してもらう手続き。住宅、車など高価なものは手放します。自己破産で注意してもらいたいのが保証人の存在です。
債務者は借金がなくなっても、保証人には金融機関からの請求がいきます。
場合によっては、保証人にも債務整理が必要になるかもしれません。
(山梨県FPセンター･井上和仁)

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経済的理由で進学が難しい学生を応援してくれる、奨学金制度。
大学や地方自治体をはじめ、多くの団体で奨学金制度を設けているところもあります。その制度内容は、それぞれ違います。

奨学金の代名詞ともいわれる「独立行政法人　日本学生支援機構」の奨学金制度を例にとりますと、奨学金には大きく分けて返還義務のない給付型と返還義務のある貸与型があります。

この貸与型で毎月８万円を４年間貸与されると総額384万円になります｡
貸与利率を上限の３％として20年間での毎月返還型なら月に２万1531円の返還で､総額約516万円の返還です｡
返還の言葉を返済に置き換えると、貸与型の奨学金は借金ということが実感できるのでは。

中卒で7割、高卒で5割、大卒で3割が就職して３年以内に離職する七五三退社の問題があるように、収入が減り、奨学金を返せなくなる時もあります。
このようなときは、早めに日本学生支援機構に連絡して、減額返還、返還期限猶予などの手続きをしてみてください。

人口減少、人手不足などの対策として、秋田県の「県内就職者に対する奨学金返還助成制度」のように奨学金返還を支援する自治体、企業もあります。
奨学金利用を検討するときは、ライフプランの作成も検討してください。
（山梨県FPセンター･井上和仁)

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個人の家計にとって、人生最大の買い物と言われる住宅購入。
高額なお金を自前で用意できる人は少なく、多くの人は住宅ローンを利用して資金を用意します。
お金を貸す金融機関では、慎重に審査をして貸し出します。その際に、保証会社を立てる、物件への火災保険、団体信用保険への加入を勧められます(これらを必要としない住宅ローンもあります)。金融機関の債権の保全としては、よしとしても借りている方にはどうでしょうか。

病気などで収入が減り、ローンの返済が滞り、保証会社が立て替えて払ってくれた。
住宅ローン債権が保証会社に移っただけです。

病気などで、働けなくなり収入が減った時を補償してくれる保険もありますが、単純に収入が減った時、たとえば、離職して再就職先が見つからない、夫婦共働きで家計をやりくりしていたのが、片方の収入が減った、このようなときは貯蓄を取り崩していくなどの方法がありますが、貯蓄が底をついたら‥･。
どのような手段で返済を続けていきますか。

返済額のシミュレーションは、簡単にできます。
長期の安心できる返済計画には、ライフプランとの組み合わせが重要です｡
そこで、ファイナンシャルプランナーの出番です。セカンドオピニオンとしてさまざまなアドバイスをしてくれます。
(山梨県ＦＰセンター･井上和仁)

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生活福祉資金、災害援護資金、奨学金、携帯端末の分割払い、クレジットカードのショッピング枠の利用
これらに共通するのは何でしょうか。

その他に住宅ローン、教育ローン、カーローン、キャッシング、無担保融資
名前も制度も違いますが、これらは、借金です。

借金というと負のイメージがあり、また10年以上前に、社会問題となった｢多重債務｣(複数の貸金業者からお金を借りている､その返済が困難)を連想される方もいるのでは。

借金には人きく分けて、良い借金と悪い借金があります。
良い借金は、住宅ローン、奨学金など自分を豊かにしてくれるためへの投資のための借金。
悪い借金は、遊興費など消費のための借金。

では、良い借金はどんどん借りなさいとか、悪い借金はやめなさい。という話でなく、良いも悪いもしょせん借金なので、返済義務があります。
収入と返済計画のバランスがとれているかが、一番の問題となります。
このバランスが崩れて、返済に遅れが生じてくると、残債の一括返済を求められたり、次の借入金の申込みやクレジットカードの申し込みが通らないことがあります。
(山梨県FPセンター･井上和仁)

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